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张麻子：你给翻译翻译，什(shi)么叫惊喜？
汤师爷：这(zhe)还用翻译？都说了…
张麻子：我让你翻译给我听，什(shi)么叫惊喜！
汤师爷：不必翻译，就是惊喜啊！莫非你听不懂什(shi)么叫惊喜？
张麻子：我就想让你翻译翻译，什(shi)么叫惊喜！什(shi)么他妈的叫他妈的惊喜！
汤师爷：什(shi)么他妈的叫惊喜啊？
黄四郎：惊喜就是……
3月21日，金管局发布了《关于发展(zhan)消费(fei)金融助力提振消费(fei)的通知》：个人消费(fei)贷额度从30万提升到50万，年限从5年到7年，小微企业授信从3000万涨到5000万。
国有(you)大行率先举措。
工行“融e借”利率低至(zhi)2.98%，建行“建易贷”降至(zhi)2.8%，招行“闪电(dian)贷”利率更是从去年的3.4%直接降到2.58%……
比(bi)公积金存款还低！
目(mu)前最狠的是宁波银行，推出(chu)消费(fei)贷业务叠加优惠(hui)券，年化(hua)利率达到有(you)史以来最低的2.49%。
后续，其他银行确定还会(hui)跟上(shang)。
汤师爷：这(zhe)就是惊喜呀。
张麻子：大哥(ge)这(zhe)个就是惊喜啊！
了然，了然。
01燃眉之急
除了消费(fei)贷新政，这(zhe)两(liang)天还有(you)一条(tiao)热搜：招商银行人均薪(xin)酬降至(zhi)60万元以内(nei)。
乍(zha)一看，大家的第一回响反映是，银行人的收(shou)入真高！
但“人均”这(zhe)个词，一看就没多大意义。收(shou)入高的是高管，招行普通员工工资和常人没太大区别。
重点不是60万这(zhe)个数字，而是降薪(xin)。
招行是我国最佳零售银行，也是全国银行个人业务的风向(xiang)标。
而现在(zai)，连行业标杆都选(xuan)择降薪(xin)，意味(wei)着什(shi)么？
谜底能够从财报中去找。
3月25日，招商银行披露年报。
停止2024年底，招商银行零售客户共2.1亿户，较2023年增长(chang)6.6%。
个中，金葵(kui)花（月日均总资产50万元以上(shang)）523.57万户，同(tong)比(bi)增长(chang)12.82%；私(si)人银行/高净值客户（月日均总资产1000万元以上(shang)）16.91万户，同(tong)比(bi)增长(chang)13.61%。
金葵(kui)花及以上(shang)客户，占总客户数的比(bi)例(li)为2.49%。
比(bi)拟2023年的数据：零售客户总数增速从7.07%下落至(zhi)6.6%；金葵(kui)花客户增速从12%上(shang)升至(zhi)12.82%；高净值客户增速从10.42%上(shang)升至(zhi)13.61%。
2023年，金葵(kui)花及以上(shang)客户，占总客户数的比(bi)例(li)为2.49%。
再看不同(tong)群体的资产状况(kuang)。
停止2024年底，零售客户总资产余额149267亿元，同(tong)比(bi)增长(chang)12.05%；金葵(kui)花及以上(shang)客户总资产余额122243亿元（占比(bi)81.9%），同(tong)比(bi)增长(chang)12.98%。
再看2023年的数据：客户总资产余额133211亿元，同(tong)比(bi)增长(chang)9.88%；金葵(kui)花及以上(shang)客户总资产余额108197亿元（占比(bi)81.22%），同(tong)比(bi)增长(chang)9.66%。
以上(shang)数据，申明了三个事实：1.所有(you)人都越来越倾(qing)向(xiang)于存钱；2.有(you)钱人越来越多，占比(bi)越来越高；3.高净值人群的财富(fu)增速，高于平均值。
这(zhe)三点事实，趋(qu)向(xiang)上(shang)并不令人不测，所有(you)人都知道社会(hui)风险偏好降低、贫富(fu)差异在(zai)扩展(zhan)。
但反映的问(wen)题并不过时。
对银行而言，这(zhe)明显不是好趋(qu)向(xiang)。
表面上(shang)看，越来越多有(you)钱人到招行存钱，总资产增速越来越高。
问(wen)题是，资产增速的泉源，几乎全靠存款——2024年，招商银行个人定期(qi)存款增长(chang)23%。
尤其是大户的存款。
而银行靠什(shi)么赢利？
其次是手续费(fei)和佣金，泉源于卖理财、卖保险、卖信托以及信用卡刷卡消费(fei)。
前面说了，招行是我国最佳零售银行。
在(zai)客户资产大幅上(shang)升的趋(qu)向(xiang)中，2024年，招商银行零售金融业务税前利润906.44亿元，同(tong)比(bi)下落9.28%。
净手续费(fei)及佣金收(shou)入同(tong)比(bi)降14.28%，财富(fu)管理手续费(fei)及佣金收(shou)入更是同(tong)比(bi)下落高达22.70%。
这(zhe)意味(wei)着什(shi)么不言而喻：理财产物越来越无人问(wen)津。
其次是更重要的净息差收(shou)入，即净本钱收(shou)入与平均生息资产的比(bi)值。
但最近十年，商业银行的净息差逐(zhu)年降低，招行也不例(li)外。
2024年全年，招商银行存款本钱减去存款本钱的平均息差是1.86%，达到史上(shang)最低水(shui)平。
净本钱收(shou)益(yi)率从2023年的2.15%降至(zhi)1.98%，净本钱收(shou)入同(tong)比(bi)下落约1.58%。
其实就这(zhe)一点而言，招行的表现算比(bi)较好的。
截止2024年三季度，A股已有(you)30家银行的净息差低于1.8%的警戒(jie)线。
银行业长(chang)期(qi)存在(zai)盈(ying)利模式单一的问(wen)题，不重视金融服(fu)务只靠存款增长(chang)。
实际上(shang)招行已是表现最好的了，但依然堕入盈(ying)利能力下落的逆境，行业整体的表现或许更差。
存款是银行的欠债，存款本钱就是经营成本。
欠债在(zai)扩展(zhan)，盈(ying)利在(zai)降低，所以最近几年央行不断降准，为银行降低经营成本。
但结果(guo)好像不太好。
在(zai)这(zhe)类情(qing)况(kuang)下，消费(fei)贷新政出(chu)现了。
寄希望于民间加杠杆，以解燃眉之急。
02全民享(xiang)用？
存在(zai)的问(wen)题都清楚(chu)了。
给出(chu)的办法能有(you)多大结果(guo)？
换句话说，消费(fei)贷新政能促进多少钱溜出(chu)去？流到哪里？
大体上(shang)只要三类。
第一，置换高息存款。
很多人确定会(hui)用这(zhe)个低息存款来置换已有(you)的高息存款。
房贷3.6%，车贷4.9%、装(zhuang)修贷3.48%，如果(guo)你能请求到50万的消费(fei)贷额度，你会(hui)怎(zen)样做？
第二，大宗消费(fei)。
汽车、家电(dian)、装(zhuang)修等刚需(xu)的大宗消费(fei)，此前有(you)些家庭由于资金压力推迟。
现在(zai)有(you)了低息长(chang)期(qi)的消费(fei)贷，部分被压抑的需(xu)求可能会(hui)释放出(chu)来。
第三，投资或套利。
金融消费(fei)，也是消费(fei)，这(zhe)波"死水(shui)"可能会(hui)对市场提供一些支撑，但别指(zhi)望能让股市直接起飞。
股市毕竟有(you)风险，还有(you)更省事的要领，直接用用消费(fei)贷来的钱去买收(shou)益(yi)率在(zai)存款利率之上(shang)的产物。
不必多，3%以上(shang)就完事。
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总而言之什(shi)么意思呢?
虽然名字叫消费(fei)贷，但除了部分大宗消费(fei)，不会(hui)有(you)多少人真的会(hui)去存款消费(fei)。
相对的，如果(guo)你存款的目(mu)的是消费(fei)，也不一定能请求到多少额度，利率也没设想中那末低。
好比(bi)闪电(dian)贷，条(tiao)款中写(xie)的清清楚(chu)楚(chu)，2.58%的最低利率，只针对公务员、代发工资客户等少数白名单群体。
普通的优质工薪(xin)族用户，利率还在(zai)3.45%。
换句话说，消费(fei)贷是否是福利？
必然是。
但大部分普通民众(zhong)，享(xiang)用不到平等的福利。
我们常说，钱总是流向(xiang)了不缺钱的人，大概就是这(zhe)么个意思吧。
当然从微观层面而言，只要钱能流动出(chu)去，不论流向(xiang)哪里，都是好事。
毕竟大部分人缺的是钱，不是存款额度。
就现在(zai)的情(qing)况(kuang)而言，就算给全民一样的额度和利率，结果(guo)也不一定好。
既(ji)然如此，不如给少部分借款志愿、还款能力强的人群，以更大的优惠(hui)。
这(zhe)点是能够理解的。
不过结果(guo)嘛，能够预(yu)期(qi)。
目(mu)前的主要问(wen)题，仍然是是民间通缩、流动性不敷。
试图用老办法，以信贷为锚定放水(shui)。
从前居民疯狂存款，是由于有(you)房地产这(zhe)么一个锚定物，增值幅度远大于存款成本，所以很简(jian)单就把水(shui)放出(chu)去了，社会(hui)财富(fu)以房地产为龙头流动性转移。
现在(zai)这(zhe)一套不行了，以信贷为锚定而印出(chu)来的钱，没法像从前那样流向(xiang)全民。
既(ji)然如此，要么换个锚定物。
23年开始大发国债，然后市场以政府为龙头开始流动性转移。
钱确实流出(chu)去了，但地方拿到钱也花不出(chu)去，花不出(chu)去就流不到民间，几乎只能在(zai)GL和大资本之间流动。
结果(guo)是，上(shang)层的流动性不敷确实解决了，下层的流动性则越来越好转，整体通缩加剧。
反映到民间，失业率……裁员……国企……工资……
要么，细(xi)化(hua)针对性，放水(shui)的对象从全民缩小到特定几个人群。
这(zhe)或许是消费(fei)贷新政，之所以以如此外形出(chu)现的原因之一。
仍然是典范的中式放水(shui)。
不论是放贷照样发债，归根结底就是找个中间环节，然后绞尽脑汁间接把钱撒出(chu)去。
既(ji)然如此，为什(shi)么不砍掉(diao)中间环节？
03尾声
目(mu)前正经的发钱模式有(you)两(liang)种，新加坡式发钱和美国式发钱。
二者本质上(shang)都是劫富(fu)济贫。
新加坡式发钱，锚定富(fu)人税，就是很单纯的转移支付。
美国式发钱，能够理解为锚定将来的税收(shou)。
央行直接印钱发到每个人的银行账户，没有(you)中间环节。社会(hui)凭空多出(chu)海量钞票，目(mu)的是刺急流动性。
美国政府债务如今(jin)已超过36万亿美圆，一定程度上(shang)是对将来透(tou)支过头的体现。
问(wen)题之一在(zai)于，发钱是给全民均等发的，但并不是全民都有(you)能力纳税。
穷人和富(fu)人都得(de)到1万美圆，但前者基础不纳税、或者税率很低。
锚定将来税收(shou)发下去的钱，相当于是把富(fu)人将来的钱，提前给全国人花。
……
回到这(zhe)里。
新加坡模式确定走不通，劫富(fu)济贫不是斩草除根。
美国模式呢？
我们的个税起征点是月入5000元，而全国超过70%人口的收(shou)入在(zai)5000元以下。
大部分人不直接孝敬税收(shou)。
中美的不同(tong)点在(zai)于，穷人的规模远远超过；富(fu)人的规模比(bi)拟，则又恰恰相反。
理论上(shang)，如果(guo)照美国那样全民直接发钱，我国富(fu)人所需(xu)要支付的，也远远比(bi)美国富(fu)人更多。
强行复制，能够说是变相地打土豪(hao)、分田地。
但是……谁说要强行复制了？别人发1万，我们发500行不行？
区区几百元，绝大部分人拿得(de)手绝对是去消费(fei)，而不是存起来。
……
关于这(zhe)件事，背后是阶层长(chang)处的博弈，谁支持谁反对，你基础能看出(chu)来他的屁股坐在(zai)哪。
好比(bi)，很多专家学者强烈反对直接发钱，甚至(zhi)说出(chu)了“都发钱等于没发钱”的奇葩谈吐，一口咬定全民发钱就是搞金元券。
不论是否是，反正他是专家，他说是金元券就是金元券。
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